連帶債務如何分擔？律師告訴你如何處理！

1. 什麼是連帶債務？先搞懂基本概念

許多人在簽署連帶保證書或共同借款合約時，並不清楚自己將承擔什麼樣的法律責任，這種不了解可能會讓你在未來面臨意想不到的財務壓力。因此，在談論如何分擔債務之前，我們必須先建立清楚的法律觀念，了解連帶債務到底是什麼。

簡單來說，當兩個人以上共同欠別人錢，而且每個人都要對全部的債務負責時，這就是連帶債務，聽起來有點嚇人對吧？別擔心，接下來我們會用最淺顯易懂的方式，幫助你完全掌握這個重要概念。

（一）連帶債務的法律定義與特性

要真正了解連帶債務，我們得從法律的角度出發，台灣的民法對於這個制度有非常明確的規範，這些規範不僅保護債權人，也確保債務人的權益不會被隨意侵害。

民法上的連帶債務規定

根據民法第272條的規定：「數人負同一債務，明示對於債權人各負全部給付之責任者，為連帶債務。」這句話告訴我們一個很重要的原則：連帶債務不會自動產生。

必須有明確的約定或法律的特別規定，連帶債務才會成立，這代表債權人不能隨便就要求你們成為共同債務人並負連帶責任，必須要有你的同意或法律依據。

更重要的是民法第273條的規定：「連帶債務之債權人，得對於債務人中之一人或數人或其全體，同時或先後請求全部或一部之給付。」這條法律說明了債權人擁有很大的彈性，他可以選擇向任何一個債務人要求償還全部債務，也可以分別向不同的人要錢。

這就是連帶債務最令人擔心的地方，假設你和兩個朋友共同借了300萬，債權人可以直接找你一個人要這300萬，而不是只要你付100萬。

連帶責任的三大特徵

為了讓你更清楚理解，我們來看看連帶責任有哪三個核心特徵：

1. 債權人的選擇自由：債權人可以自由決定要向誰追討債務，他可以只找一個人，也可以同時找所有人，這完全由他決定。
2. 全額清償義務：每個債務人都必須為全部的債務負責，不能說「我只負責我的那一份」，如果債權人向你請求，你就得準備償還全額。
3. 責任的持續性：在債務完全清償之前，所有的共同債務人都持續承擔這個連帶責任。就算其他人已經付了一部分，你的責任還是存在。

舉個實際例子會更清楚。假設三兄妹共同向農會貸款購買土地，總金額是900萬，農會可以選擇向大哥一個人要求償還全部的900萬，而不需要分別向三個人各要900萬，這就是連帶債務的威力，也是為什麼簽約前一定要謹慎考慮的原因。

（二）連帶債務與共同債務的重要差異

很多人會把連帶債務和一般的共同債務搞混，但這兩者其實有很大的不同，了解這個差異，能幫助你在面對債務問題時做出更明智的決定。

在一般共同債務的情況下，每個債務人只需要負擔自己應該分擔的部分。例如，三個人共同欠債30萬，債權人只能向每個人要求10萬，不能要求其中一個人付全部的30萬。

但在連帶債務中，情況完全不同，債權人可以向任何一個人要求全額，被要求的人不能拒絕說「我只付我的份」，這就是為什麼連帶債務對債務人來說風險較高的原因。

從債權人的角度來看，連帶債務提供了更好的保障，他不需要擔心某個債務人沒錢還，因為他可以轉向其他有能力償還的共同債務人追討，但從債務人的角度，這意味著你可能要承擔超過自己應負擔的金額，特別是當其他債務人沒有償還能力時。

（三）生活中常見的連帶債務情況

了解了法律定義後，你可能會想「這些規定在實際生活中會怎麼出現？」其實，連帶債務比你想像的更常見，讓我們看看幾個典型的情況。

銀行貸款連帶保證

最常見的銀行貸款連帶保證情況，就是當你的家人或朋友向銀行借錢時，銀行要求提供保證人，當你簽下連帶保證人的同意書，你就成為了連帶債務人。

這代表如果借款人沒有按時還錢，銀行可以直接找你要求償還全部貸款，很多人以為當保證人只是「幫個忙簽個名」，卻不知道自己已經承擔了可能要代替別人還清所有債務的風險。

特別要注意的是，在銀行貸款連帶保證的情況下，銀行通常會選擇最有償還能力的人優先追討，這意味著如果你的財務狀況比主要借款人好，銀行很可能會先找你還錢，而不是去追討真正的借款人。

共同借款與合夥債務

另一個常見情況是共同借款。例如，夫妻共同貸款買房、兄弟姊妹一起貸款創業，或是朋友合夥投資等，在這些情況下，如果貸款合約中載明各方負連帶責任，那麼每個人都要為全部債務負責。

以前面提到的三兄妹案例來說，他們共同向農會貸款900萬元購地建民宿，因為是共同借款且負連帶責任，農會有權選擇向其中任何一位兄妹請求償還全部900萬，如果大哥的經濟能力最好，農會就可能直接向他追討全額。

合夥創業時產生的債務也是類似情況，如果你和合夥人一起向供應商採購，或是共同向銀行借錢擴充業務，這些債務通常都具有連帶性質，當事業出現問題，債權人可以選擇向其中最有能力償還的合夥人追討全部債務。

這就是為什麼在簽署任何涉及共同借款或擔保的文件前，你必須非常謹慎，要確實評估自己的財務能力，也要了解其他債務人的信用狀況和還款能力，因為一旦簽下去，你可能要承擔的不只是你原本預期的那一部分，而是整筆債務的全額責任。

2. 連帶債務如何分擔？法律上的分擔原則

理解連帶債務的分擔機制，關鍵在於區分債權人追償權利與債務人之間的內部分配。法律上將連帶債務分為兩個層面來處理：一個是「對外責任」，也就是債權人可以怎麼向債務人要錢;另一個是「對內分擔」，也就是債務人彼此之間應該如何分配責任。

這兩個層面的運作邏輯完全不同，對外面對債權人時，所有債務人都要負全部責任;但對內彼此之間，則是按照各自應負擔的比例來分配。掌握這個核心概念，你就能明白為什麼有時候會遇到「我明明只借了一部分，卻要先還全部」的情況。

（一）對外責任：債權人的追償權利

根據民法第273條的規定，債權人在向連帶債務人追討時，享有極大的彈性，簡單來說，債權人可以選擇向任何一位債務人、幾位債務人、或全部債務人，同時或先後請求全部或部分的債務清償。

這種彈性產生了多達十種不同的債權人追償組合方式，債權人可以根據自己的判斷，選擇最有利的追償策略。比如說，債權人可能會優先向財務狀況較好的債務人追討，也可能同時向所有債務人提起訴訟。

債權人可以選擇向任一債務人請求全額

這是連帶債務最重要的特性，債權人有權向任何一位債務人要求清償全部債務，而不是按比例分攤的部分金額。舉例來說，如果三個兄弟姊妹為父親的1200萬元貸款擔任連帶保證人，債權人可以選擇只向其中一人請求全部1200萬元。

對債權人而言，您們手足是一體的，並沒有所謂應分擔部分，即不能要求每人分擔400萬元，債權人得對於您們中任一人，請求全部之給付。

更值得注意的是，即使債權人已經對某位債務人取得確定判決，只要債務尚未完全清償，債權人仍然可以另外對其他債務人提起訴訟。最高法院18年上字第334號判例確認：「對於連帶債務人之一人或數人，雖已有命其為全部給付之確定判決，而在其未為清償以前，仍得對於他之連帶債務人，訴請清償其全部。」

部分清償對其他債務人的影響

當某位債務人已經部分清償債務後，其他債務人的責任會相應減少，假設總債務是1200萬元，A債務人已經償還400萬元，那麼債權人只能再向其他債務人追討剩餘的800萬元。

但這裡要特別提醒，部分清償並不會解除其他債務人的連帶責任，債權人依然可以向任何一位剩餘的債務人請求全部未清償金額，也就是說，B債務人可能會被要求支付全部800萬元，而不是按人數平均分擔的金額。

這種機制保障了債權人的權益，但也可能讓某些債務人承擔超過自己應負擔的部分，不過別擔心，法律也提供了債務人之間的求償機制，接下來會詳細說明。

（二）對內分擔：債務人之間的分配比例

雖然對外要負全部責任，但債務人彼此之間有各自應負擔的分擔比例，這個比例決定了當某人多付錢之後，可以向其他人要回多少，對內分擔的原則主要有兩種情況：有約定和沒有約定。

依約定比例分擔

如果債務人之間事先有明確約定各自的負擔比例，就依照約定來分配。例如，A、B、C三人約定A負擔50%、B負擔30%、C負擔20%，那麼在總債務600萬元中，A應負擔300萬、B應負擔180萬、C應負擔120萬。

這種約定可以是書面或口頭，但建議一定要以書面方式明確記載。實務上，許多連帶保證人在簽約時忽略了內部分擔比例的約定，導致日後產生爭議時難以舉證。

約定比例不一定要平均分配，可以根據各債務人的實際受益程度、出資比例、或其他合理因素來決定。法律尊重當事人的自主約定，只要不違反公序良俗，都是有效的。

未約定時的平均分擔原則

如果債務人之間沒有事先約定分擔比例，法律採取平均分擔的原則，也就是說，所有債務人按照人數平均分配責任。

平均分擔原則看似公平，但有時候可能不符合實際情況。例如，有些人只是因為情誼擔任保證人，實際上並未從債務中獲得任何利益。因此，在成為連帶債務人之前，最好先協商好內部分擔比例並白紙黑字寫清楚。

（三）清償後的求償權：如何向其他債務人追討

當你清償的金額超過自己應負擔的部分時，法律賦予你向其他債務人追討的權利，這個求償機制是保護債務人權益的重要制度，確保最終的債務清償負擔能夠合理分配。

超額清償的求償權利

假設你的內部分擔比例是30%，但你實際支付了60%的債務，那麼你就多付了30%，這多付的部分，你有權向其他債務人按照他們各自的分擔比例請求返還。

民法第188條第3項提供了求償的法律依據：「僱用人賠償損害時，對於為侵權行為之受僱人，有求償權。」這個概念也適用於連帶債務的情況，清償超過自己應負擔部分的債務人，可以向其他債務人求償。

求償的計算方式是：你可以向每位其他債務人請求他們應分擔比例的金額，如果某位債務人無力償還，其無法償還的部分要由其他有償還能力的債務人按比例分攤，這稱為「代償」。

求償的時效與方式

求償權的時效通常是15年，從你清償債務的那一天開始計算，這個時效相對較長，給予債務人充分的時間來主張權利。不過，建議你在清償後儘快採取行動，避免日後舉證困難或其他債務人財務狀況惡化。

求償的方式可以先透過協商溝通，向其他債務人說明情況並請求返還，如果協商不成，可以發送存證信函正式主張權利，最後手段則是透過法律程序，向法院提起民事訴訟請求債務清償。

實務上要特別提醒，雖然法律賦予求償權，但能否順利求償還要看其他債務人的財務狀況和配合意願。有些情況下，其他債務人可能已經沒有償還能力，這時候你的求償權雖然存在，卻難以實現。因此，在成為連帶債務人之前，充分評估其他債務人的信用狀況非常重要。

保留所有清償證明文件也很關鍵，包括匯款紀錄、收據、債權人的確認函等，這些文件是日後向其他債務人求償時的重要證據，務必妥善保管。

3. 連帶債務人如何保護自己的權益？

無論是共同借款還是擔任連帶保證人，事前預防和事後應對都能幫助您降低風險，許多人在成為連帶債務人後才發現自己要承擔的責任遠超過預期，甚至可能要獨自償還全部債務。

因此，了解如何在不同階段保護自己的權益就變得非常重要。從簽約前的審慎評估，到債務發生時的積極應對，再到無法求償時的救濟方法，每個環節都有相應的策略可以運用。

（一）簽約前的預防措施

預防勝於治療，這句話在連帶債務關係中特別適用，在您決定成為連帶債務人之前，有幾項重要的預防措施必須先做好，這些準備工作雖然需要時間和精力，但能夠大幅降低日後發生債務糾紛的風險。

明確約定內部分擔比例

在簽訂共同借款契約時，最重要的就是明確約定各債務人之間的內部分擔比例，雖然對外而言每個人都要負全部責任，但對內的分擔比例會影響日後的求償權利。

建議您在契約中清楚載明每個人應分擔的比例，例如平均分擔或依出資比例分擔，這份約定最好以書面方式記錄，並由所有債務人簽名確認。

如果沒有事先約定，法律上會推定為平均分擔，但這未必符合實際情況，明確的約定不僅能避免日後爭議，也能在您代償後向其他人求償時提供明確的依據。

評估其他債務人的還款能力

在決定是否成為連帶債務人前，務必要審慎評估其他共同借款人的信用狀況和還款能力，因為一旦對方無力償還，您可能要獨自承擔全部債務。

您可以從幾個面向來評估：

• 收入穩定性：對方是否有固定工作和穩定收入來源
• 信用紀錄：過去是否有債務違約或信用不良紀錄
• 財務狀況：目前是否已有其他債務負擔
• 還款意願：對方的誠信和責任感如何

如果評估後發現風險太高，建議您謹慎考慮是否要簽約，千萬不要因為人情壓力或一時心軟，就輕易答應擔任連帶債務人或保證人。

（二）債務發生時的應對策略

當債務真的發生問題時，積極的應對態度往往能帶來較好的結果，許多人在面對債務糾紛時會選擇逃避，但這只會讓情況更加惡化，正確的做法是主動面對問題，尋求最佳的解決方案。

與債權人協商分期或減免

當您發現無法一次清償全部債務時，主動與債權人溝通是很重要的策略，雖然債權人沒有義務同意分期付款或減免部分債務，但積極的態度可能獲得較好的結果。

在協商時，您可以：

• 說明目前的財務困難和還款計畫
• 提出具體可行的分期付款方案
• 表達積極還款的誠意和決心
• 尋求延長還款期限或調整利率的可能

即使債權人不同意全部要求，至少能爭取到較寬鬆的還款條件，減輕您的財務壓力。

保留所有清償證明文件

無論您是部分清償或全額清償債務，保留所有清償證明文件都是絕對必要的，這些文件在日後向其他債務人求償時，將成為最重要的證據。

您應該保留的文件包括：

• 匯款紀錄：銀行轉帳證明或匯款單據
• 收據：債權人簽發的收款收據
• 對帳單：顯示還款金額和日期的對帳明細
• 清償證明書：債權人出具的債務清償證明

這些文件最好製作備份並妥善保管，建議您同時保留紙本和電子檔，避免遺失或損毀，有了完整的證明文件，日後求償時才能順利主張您的權利。

（三）無法向其他債務人求償時的救濟方法

即使您已經代為清償債務並保留完整證明，仍可能面臨其他債務人不願意分擔或無力償還的情況，這時候您需要了解有哪些法律救濟途徑，以及實務上可能遇到的困難。

訴訟途徑與強制執行

當其他債務人拒絕分擔應負的部分時，您可以透過訴訟途徑來主張求償權。首先，向法院提起民事訴訟，請求法院判決對方應償還的金額。

取得勝訴判決後，如果對方仍不願意履行，您可以聲請強制執行，法院執行處會查封對方的財產，包括不動產、汽車、銀行存款或薪資等，用來償還您代墊的款項。

但要注意的是，訴訟需要時間和費用，您要評估訴訟成本是否值得，以及對方是否真的有財產可供執行，如果金額不大或對方明顯沒有償還能力，訴訟可能不是最經濟的選擇。

債務人無資力時的處理

實務上最困難的情況，就是其他債務人完全沒有財產可供執行，即使您勝訴並聲請強制執行，如果對方名下沒有任何財產，執行程序也會因「查無財產可供執行」而終結。

面對這種情況，您需要理性評估繼續追討的成本效益，持續的訴訟和執行會耗費大量時間、精力和金錢，但可能完全無法取回款項。

有時候接受現實、避免更大損失也是明智的選擇。您可以考慮：

• 暫時中止執行程序，等待對方財務狀況改善
• 與對方達成和解，約定未來分期償還
• 評估是否值得繼續投入成本追討

雖然這個結果並不理想，但在對方確實無力償還的情況下，保護自己不要陷入更深的財務困境才是首要考量，這也再次凸顯了事前評估和預防措施的重要性。