連帶保證人跟一般保證人有什麼不同？小心！責任差很多

1. 連帶保證人是什麼？身為連帶保證人如何自保？

相信大家都一定聽過「人呆才作保」，那作保是什麼意思呢？連帶保證人又是什麼？如果在不得已的情況下，需要幫家人作保，身為連帶保證人如何自保？事後可以廢除連帶保證人的連帶關係嗎？又該如何撤銷連帶保證人責任呢？以上關於連帶保證人，以及連帶保證人如何自保的常見問題，接下來將逐一為你說明！

（1）作保的意思是什麼？何謂連帶保證人？

根據《民法第 739 條》規定：稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。

俗稱的「作保」，就是當他人的「保證人」，意指保證人會與債權人雙方約定，替債務人擔保他的債務。因此，若當債務人無法如期償還其債務時，就會由保證人替他來履行責任的契約，而保證人也有條件限制，一般來說年紀必須在18至65歲間，且有正當的工作以及穩定的收入。

💡延伸說明：在法律上，債務人與債權人所簽訂的是「借貸契約」，而保證人與債權人之間簽訂的則是「保證契約」。

然而簡單來說，連帶保證人則是與主債務人有連帶關係的，也就是必須要共同承擔此筆債務的清償責任。所以若當債權人要求償還該筆債務時，並不需要先向主債務人追討，而是可以直接找連帶保證人請求履行清償責任。

關於「保證人」與「連帶保證人」的差別，將會在下一大段詳細說明！

（2）連帶保證人可以怎麼自保？家人欠債我要注意什麼？

一開頭就有說到「人呆才作保」，所以最好的自保方式其實是「不要隨便當保人」，尤其是需要背負更大責任的連帶保證人。

但畢竟生活中可能還是會遇到一些不得已的情況，例如家人、夫妻、摯友需要保證人，礙於種種人情壓力之下只好答應，這時身為保證人的你，一定要了解該如何自保，為自身爭取應有的權益！以下依據不同情境，提供可行的自保方式給大家參考：

① 身為連帶保證人如何自保？

★以一般保證人來代替連帶保證人：

若真的逼不得已要幫忙作保，律師建議大家在簽保證人契約書時，一定要詳閱契約書上是否有出現「連帶」二字！ 因為連帶保證人要負擔的後果就與主債務人是一樣的，且是無條件替主債務人擔保；所以請大家一定要先仔細評估自身的財務狀況，最好是與家人商量過再下決定，千萬不要輕易冒然行動。

★一定要向債權人索取「清償證明」：

如果真的不幸要由你來償還債務時，切記在還清債務後，一定要向債權人索取「清償證明」！ 由於根據《民法第 749 條》規定：「保證人向債權人為清償後，於其清償之限度內，承受債權人對於主債務人之債權。但不得有害於債權人之利益。」；因此，若留有清償證明，才能確保未來可依法向主債務人求償還款。

總而言之，其實最自保的方式就是不要當他人的連帶保證人！ 原因是以律師的經驗來說，若不幸真的到了要幫忙償還債務的地步時，主債務人通常都早已人間蒸發，即使你可以向債權人索取清償證明，但未來也不見得可以找得到主債務人，更何況是要求他償還債務款項。

② 家人欠債該如何自保？

※情境一：身為家人的保證人

先確認當初簽訂契約時是否有約定保證期限，根據《民法第 752 條》規定：「約定保證人僅於一定期間內為保證者，如債權人於其期間內，對於保證人不為審判上之請求，保證人免其責任。」 因此如果雙方契約上，有定期且期限已到期，如果在期限內債權人都沒有提起訴訟要求償還的話，保證人就可以主張免責且拒絕償還債務。

如果當初沒有定下保證期的話，最好的自保方式是只能先替家人清償債務，否則如果債務一直遲遲不還的話，最後自身的信用問題還可能會受牽連影響。

此外，如上述所提到，根據《民法第 749 條》規定，雖然身為家人的連帶保證人，是必須要連帶負起家人（主債務人）的清償責任，但並不代表你有義務要替家人直接負擔該筆債務，因此在還清債務後，記得要向債權人索取「清償證明」，如此一來，未來才有機會依法再向家人要求償還該筆債務。

※情境二：和家人沒有保人關係

假設今天你根本不是家人的保證人，那他所積欠的債務也就與你無關，在法律上你更是不必承擔任何責任！ 如果不幸遇到債權人上門討債，甚至是受到威脅恐嚇的話，記得可以先蒐集證據準備提告。

（3）連帶保證人脫產有用嗎？

答案是沒有用，根據《刑法第 356 條》規定：「債務人於將受強制執行之際，意圖損害債權人之債權，而毀壞、處分或隱匿其財產者，處 2 年以下有期徒刑、拘役或 15,000 元以下罰金。」

簡單來說，當主債務人得知其債務要被強制執行時，如果故意破壞、出售或隱藏其資產，以防止債權人從中追回欠款，此一行為將觸犯損害債權罪，因此脫產是無效的違法行為。

另外，無論是連帶保證人還是主債務人，如果想要透過脫產來躲避債務，債權人都可以依法向法院聲請撤銷贈與行為，再對此財產進行強制執行，最後不僅導致脫產不成，還可能會再另外受到刑法處分，在此特別提醒各位千萬不要以身試法！

（4）連帶保證人可以取消嗎？如何撤銷連帶保證人？

當他人的連帶保證人還可以取消嗎？要如何取消連帶保證人呢？想要廢除連帶保證人責任是可以的嗎？相信這幾個問題是替人作保後的大家都想問的，以下將逐一為你解惑與說明！

首先，必須要有一個基本觀念，如果需要保證人作為契約擔保，主要是為了要保障債權人的權益，因此想要直接廢除連帶保證人的責任幾乎是不可能的，除非是發生以下舉例的契約無效或失效情況，才有機會撤銷或取消連帶保證人的責任：

1. 簽訂保證契約時有約定保證期限 根據《民法第 752 條》規定，若當初簽訂契約時有約定保證期限，只要超過該約定期限，已到期的保證契約就會自動失效；此時你就不再是保證人了，便可依法主張免責，並且拒絕償還債務。

2. 超過連帶保證人債務追訴期 根據《銀行法第 12-2 條》規定，就算當初簽訂保證契約時，並沒有約定保證期限，但凡只要簽約超過法定時效的 15 年限，該份保證契約也會因其時效性而自動失效。

3. 經同意後更換保證人 若要廢除連帶保證人責任，除了以上使契約失效的情況之外，其實還能藉由找尋另一位可代替的新保證人，將你的保證人身分與責任轉換到他身上；但前提是，這位新保證人條件一定要至少和你差不多，甚至要比你更好！ 而且更換保證人前要先經由債權人同意後，才能向銀行提出更換保證人，銀行也會再確認過新保證人的財力、收入、職業、信用狀況等各方面條件後，才可能會同意更換保證人。

總而言之，如果碰上需要替人作保的場合，盡量能避就避，尤其是連帶保證人，更是連碰都不要碰！

🧑🏻‍⚖️ 律師再次提醒：連帶保證人並不如想像中的單純，切記只要簽下連帶保證人契約書後，這個連帶清償責任就會一直存在，猶如一顆未爆彈。因此，倘若真的不幸遇到要當他人連帶保證人的問題，記得第一時間可以先尋求助律師協助，如尚有任何其他相關疑問，也歡迎直接點擊下方按鈕進行免費諮詢。

2. 更換連帶保證人的流程

上述有提到，若想要直接取消連帶保證人責任幾乎是不可能的，通常是發生在契約無效或失效情況下，才會有機會撤銷或取消連帶保證人的責任。

除此之外，就只能經由「更換保證人」的方法取消連帶保證人，因此以下律師將主要以「更換保證人」此方法，並以銀行方為債權人為例，為大家說明如何取消連帶保證人：

3. 「連帶保證人、普通保證人」差在哪？

簡單來說，普通保證人與連帶保證人最大差別在於「背負的責任」，由於連帶保證人比起一般保證人所要背負的責任更大，因此在簽訂保證契約書前，請務必確認清楚自己屬於哪一種保證人。

（1）一般保證人和連帶保證人的 5 大差別

以下分別以用 5 大重點來看「一般保證人 連帶保證人」差別：

1. 債務責任關係： 一般保證人的債務償還責任為補充性質，屬於「從債務」；連帶保證人則與主債務人的清償責任相同，屬於「共同債務」。

2. 先訴抗辯權： 若遇到債權人直接向保證人求償，一般保證人「可以主張先訴抗辯權」拒絕債務人；所謂「先訴抗辯權」，是指保證人在債權人尚未完成債務人的財產強制執行而無效果之前，擁有可以拒絕債權人所要求其履行保證清償債務的權利。但連帶保證人與主債務人有連帶關係，因此連帶保證人「不受先訴抗辯權的保障」，也就是代表連帶保證人先訴抗辯權將自動放棄主張。

3. 償還債務順序： 當債權人要追討債務時，必須先向法院聲請強制執行後，才能向一般保證人求償債務；而連帶保證人則不必經過強制執行，甚至債權人是可以略過主債務人，直接向連帶保證人要求償還債務。

4. 影響信用評分： 雖然擔任「保證人 連帶保證人」同樣都是替別人作保，也就是提供「信用」給債權人，以證明債務人有能力償還債務；但因為連帶保證人與主債務人有連帶責任關係，因此連帶保證人所受到的信用評分影響，會比起一般保證人來得大。

5. 貸款額度占用： 由於當保證人所擔保的債務金額，會影響到未來自己的貸款額度，像是連帶保證人，就會因為擔保金額而占用到自身可貸款的額度；如果是一般保證人的話，除非剛好遇到與貸款銀行在同一家的情況，否則將不會占用貸款額度。

（2）連帶保證人要負擔哪些責任？

如上述有提到的，連帶保證人所要背負的責任絕對比一般保證人還大，原因在於連帶保證人與主債務人有連帶責任。因此，若當今天主債務人發生任何變故時，連帶保證人必須直接代替主債務人履行其債務責任。

同時也代表，由於連帶保證人與主債務人之間的連帶關係，使債權人並不需要先對連帶保證人強制執行財產，甚至還可以略過主債務人，直接向連帶保證人求償債務。

（3）當連帶保證人有哪些條件？

其實在法律上並沒有規定當一般保證人與連帶保證人需要什麼條件，但如果是要向銀行借貸，可是本身申請條件較弱的人，便可以主動提供連帶保證人來增加信用程度。

💡補充說明：根據《銀行法第 12-1 條》的規定，當民眾向銀行申請貸款時，銀行並不能主動強制且要求貸款人一定要提供連帶保證人。

因此，以下是參考各大銀行在申請貸款的條件限制後，所整理出保證人應該具備的 5 大條件供大家參考，但實際狀況還是請以各家銀行規範為主：

1. 須為本國國民且年滿 18 歲
2. 長期穩定的工作職業、年資
3. 信用評分良好（例如：無貸款遲繳、信用卡欠費等問題）
4. 提供足夠的財力證明（例如：薪資轉帳憑證、扣繳憑單等文件）
5. 名下所登記的各項貸款、債務不能過多，也不能有信用卡預借現金等情況

5. 什麼情況下可以提出連帶保證人不成立？

（1）可以透過離婚解除連帶保證人責任嗎？

不可以！欲透過離婚解除連帶保證人責任是不可行的，更無法在此情況下提出連帶保證人不成立。

雖然可以把婚姻視為一種無限期的契約，只要雙方皆對於離婚有共識，隨時都能解除其婚姻關係，但保證契約不一樣，並不會隨著婚姻關係結束即解除保證約定，連帶保證人的清償責任更不會因為離婚就自動解除。

（2）如果債務人死亡，連帶保證人還成立嗎？

依然成立！因為對於債權人來說，連帶保證人與債務人具有同等的債務清償責任，所以作為連帶保證人就是要負責擔保，也就是只會有連帶責任關係，並沒有說不的權利義務。

當初會簽訂保證契約，就是為了避免各種債務人無法償還債務的情況，才會需要有保證人來為債務人擔保，因此即使債務人不幸離世，剩下的債務仍然是要由連帶保證人負責清償，該筆債務並不會因為債務人過世而隨即消失。

🧑🏻‍⚖️ 律師再三提醒：擔任連帶保證人前一定要三思，以避免為自己惹禍上身。

（3）連帶保證人過世怎麼辦？會由連帶保證人子女負責嗎？

上述有提到債務人死亡的話，連帶保證人必須負起剩下債務的清償責任，但如果又發生更不幸的情況，連帶保證人也身故了該怎麼辦呢？會由連帶保證人子女負責清還債務嗎？

首先，根據《民法第 1148 條第 1 項》的規定，繼承人自繼承開始時，原則上是承受被繼承人財產上之一切權利、義務，也就是以「概括繼承」為原則，被繼承人之保證契約債務，與被繼承人之一般債務相同，均為繼承之標的。

因此，屬於被繼承人的連帶保證人過世後，身為繼承人的連帶保證人子女或配偶，即必須代負履行連帶保證契約之債務清償責任。

但是，身為繼承人的連帶保證人子女或配偶，根據《民法第 1148 條第 2 項目》之「限定繼承」規定，表示可以只從連帶保證人那所繼承的遺產為限，代負履行其清償責任即可，並不用再拿自己的財產來償還餘款，也就代表不會讓繼承人因繼承而負擔超過遺產價值的債務。

同時，也可以根據《民法第 1174 條》的規定，繼承人可於 3 個月內聲請「拋棄繼承」，並沒有一定要代負履行償還的義務。

💡延伸說明：此處需要多留意的是，拋棄繼承包含的是債務與財產兩者，代表不能只拋棄債務卻又要領取財產！因此，如果想要領取財產就必須連同債務一起負擔，建議大家要先評估過債務與財產的金額再做決定，否則一旦拋棄繼承後，就再也無法反悔取消重新來過了。

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（4）假使公司倒閉，連帶保證人一樣成立嗎？

是成立的！如前段有提到的，對債權人來說，連帶保證人與主債務人需要共同負責債務問題。

也就是說，公司連帶保證人沒有辦法主張先訴抗辯權，因此假使公司倒閉，債權人也不需要等待公司拍賣財產，更不需要與公司連帶保證人協商，就有權利決定是要直接向公司負責人，或者是要向公司連帶保證人求償此筆債務。

不過，根據《民法第 749 條》規定，雖然連帶保證人與債務人有連帶清償責任，但並不代表連帶保證人有義務要直接替債務人分擔債務金額；所以若身為公司連帶保證人，在替債務人（公司）償還債務後，記得要向債權人索取「清償證明」，往後即可依法成為新的債權人，再對債務人（公司）行使要求償還債務的權利。

6. 連帶保證人有期限嗎？連帶保證人時效怎麼算？

有的！關於連帶保證人期限的部分，根據《民法第 747 條》規定：「向主債務人請求履行，及為其他中斷時效之行為，對於保證人亦生效力。」這也就代表著，連帶保證人之消滅時效與主債務人是相同的。

假設當初債權人與主債務人所簽訂的是借款契約，則根據《民法第 125 條》規定，其債務請求權為 15 年，意指連帶保證人債務追訴期也是 15 年。

因此，如果超過 15 年，就算債權人直接找上連帶保證人，也會因超過連帶保證人期限，而無法行使其求償債務之權利。

💡補充說明：時效計算方式是從約定還款日開始往上加，而不是借款日期喔！

雖然借貸、金錢債務的消滅時效是 15 年，但當債權人遲遲要不回錢，仍可透過換發債權憑證的方式，以延續其債權時效。

此外，積欠銀行債務的部分，不少民眾也都認為只要超過 15 年的債務追訴期，其債務就會憑空消失，但實則不然，因為銀行也會透過換證手續，以維持債權的延續。所以即便連帶保證人債務追訴期已超過，利息和違約金也能夠和本金分開追討，也就是說，就算超過了 15 年，仍有可能要償還利息或違約金等其他款項喔！

因此，並不是只要等到 15 年一過，積欠的債務就會直接一筆勾消，建議如果真的有欠債的話，最佳解決方式只有盡快還錢！否則一旦走上法律途徑，便可能留下不良紀錄。

7. 連帶保證人範本哪裡有？律師教你寫連帶保證人契約書

相信對沒有涉獵法律的一般民眾來說，實在難以直接辨別究竟何者屬於保證契約書，就算直接上網搜尋連帶保證人契約書，也只會查到一堆來自各家銀行所提供的範本，而且每份契約內容也都有些不同。

因此，以下將列點提供連帶保證人契約書中主要會記載的內容，以及關於保證契約的常見文句、注意事項等給大家參考：

（1）連帶保證人契約書主要記載內容

1. 借款人（債權人）、主債務人、連帶保證人的姓名

在簽訂保證契約時，一定要特別留意姓名是否都正確，尤其是你要負責擔保的主債務人，倘若名字出錯的話，你可能就要成為其他人的保人，也就是說，你將會變成對另一個陌生人負責。

2. 借款與還款的日期、金額

借還款的日期與金額，是簽訂保證契約書中最需要留意的基本資訊！主要是為了避免落入不必要的陷阱中，假設借款金額上突然多出一個 0 ，就可能會從幾十萬元變成上百萬元的金額數目。 如果最後真的不幸遇到債務人落跑，債權人要求連帶保證人償還時你才發現，實在會欲哭無淚，卻還是得依法負起償還該筆錯誤巨款的連帶責任。

3. 保證範圍

是指當債務人若不履行債務責任時，連帶保證人需要負責代替他償還的範圍。簡單來說，就是要特別留意像是利息、違約金等其他費用部分，是否有納入連帶保證人應擔保的連帶清償責任中，這必須在簽訂保證契約時就要先互相約定好，否則將會連帶影響到日後的代償金額。

4. 保證期限

設有保證期限對連帶保證人來說是比較有利的！上述有提到，在簽訂保證契約時，如果有先約定保證期限的話，一旦到期且在期限內，債權人都未曾提起訴訟要求償還時，連帶保證人即能主張免責，並且拒絕償還此筆債務。 因為基本上一般的保證契約都是無期限的，若不得已要當他人的連帶保證人，為了多保障自己一點，就要特別留意保證期限的部分！

（2）連帶保證人契約書常見文句之範本

假設債權人為甲方，主債務人為乙方，連帶保證人為丙方，以下提供連帶保證人契約書常見文句之範本給大家參考：

• 對於本契約所生之金錢債務（包含利息、違約金與否），丙方（姓名）願與乙方（姓名）對甲方（姓名）負連帶責任或同一責任。

• 乙方（姓名）對於甲方（姓名）所背負之債務，如有不履行之情事者，由丙方（姓名）代負履行之責任，丙方並願意放棄先訴抗辯權，絕無異議。

• 乙方（姓名）如違約不履行時，丙方（姓名）應即履行。

• 支付價款之期限屆（或借款之清償期屆）至中華民國 XXX 年 XX 月 XX 日，丙方（姓名）應即清償。

• 本契約共一式三份，當事人各執一份為憑。

甲方（債權人簽名） 乙方（主債務人簽名） 丙方（連帶保證人簽名） 中華民國 XXX 年 XX 月 XX 日

（3）連帶保證人契約書注意事項

★其他相關條款：要記得善用契約書的條款，保障自己的立場！

像是如果在契約書內看到任何可能會危害自身利益的條款，切記要立即提出。由於契約書基本上審閱期至少要 5 天，建議可以直接請律師協助確認契約內容是否合理。

★存留契約書：在簽訂完保證契約書後，一定要拿到屬於自己的那份！

另外還要記得檢查是否與正本相符，且該有的簽名與印章都必須要有，以確保日後若牽涉到相關問題時才有實質保障。

以上是關於連帶保證人的完整介紹，相信大家看完應該都更瞭解連帶保證人的相關知識了！如果還有其他的法律問題，也歡迎點擊下方按鈕加入 LINE 官方帳號，立即開始免費諮詢。