
債務更生總整理|聲請條件限制和優缺點一次看懂!
債務更生是法院根據「消費者債務清理條例」處理債務所進行的流程,本文中律師將詳細說明債務更生的條件、跟債務清算有什麼不同、聲請債務更生的流程和限制,以及債務更生缺點、債務更生後果、債務更生的Q&A,並分享債務更生成功案例!

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2024-05-31 更新

雷皓明 律師
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1. 債務更生是什麼?債清條例中更生和清算的差別是什麼?
(1)債務更生是什麼意思?債務更生有什麼效果?
債務更生是指「債務人」(欠債的人)經過債務協商、法院調解程序之後,仍有無法清償債務的可能,因此向法院進一步聲請「債務更生」的程序,由法院根據債務人的收入、必要支出衡量,制定一份 6 年的還款計畫(若有不可抗力因素可延長到 8 年)。
對債權人(借錢出去的人)來說,雖然進行債務更生、債務協商、清算等等程序都無法100%拿回所有的本金與利息,但若是不接受這些方案,讓債務人因為難以清償越滾越多的負債而乾脆躲債不還款,損失可能更大。
而對債務人來說,聲請債務更生方案是一個在保障生活必要支出且盡力還款的前提下,有機會擺脫以債養債、得到新生的機會,進行 6 年的更生方案後,還未清償完畢的債務有機會一筆勾銷,擺脫背債人生。
民國 93 年曾發生「卡債風暴」,因為銀行發卡浮濫,許多人使用現金卡及信用卡借款累積了高額利息債務,成為所謂的「卡奴」,衍生了許多相關社會問題。「債務更生」便是為了讓債務人有機會清理債務、重建生活、從卡債更生,並且兼顧債權人公平受償的權益所必要的流程。
(2)債務更生後欠的錢就不用還了嗎?
根據消費者債務清理條例第 76 條,債務人依更生條件全部履行完畢者,除本條例別有規定外,已申報之債權未受清償部分及未申報之債權,均視為消滅。也就是履行完畢後,剩餘的債務在法律上「當然免責」,不再有清償的義務。
(3)債務更生6年可提前還完 嗎?
如果可以在更生方案結束前提早還完債務是可以的,債務清償後隨即擺脫債務身分。
(4)債務更生的法源依據:消費者債務清理條例
民國 97 年 4 月 11 日生效實施的「消費者債務清理條例」(又簡稱債清條例、消債條例),是為使負債務之消費者可以依此條例所定的程序清理債務,以調整與債權人及其他利害關係人的權利義務關係,保障債權人公平受償、也謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發展,才制定的法規,法規內容包括了債務更生、清算等相關的程序與條件。
消費者通常是經濟上的弱勢者,其財產較少,債權、債務關係較單純,宜以較簡單易行的程序(相對於破產等程序)處理其債務。此處的「消費者」是指符合下列條件者:
- 5 年內沒有從事營業活動的債務人。例如:上班族、公務員、家庭主婦等等。
- 有從事小規模營業活動,但 5 年內平均營業額每月在新臺幣 20 萬元以下的債務人。
(5)債務更生和債務清算差別在哪裡?一張表讓你秒懂!
債務更生與債務清算都是處理個人債務的方式,但2者之間仍有差別,但若是難以判斷個人的情況適合用哪一種流程清理債務,建議委託專業的律師協助,勿輕信民間代辦業者聲稱的「代辦更生/清算只要還債務的 1 成」等話術。以下以表格比較更生與清算程序的差別:
清理債務方案 | 債務更生 | 債務清算 |
---|---|---|
執行 原則 | 重建式 | 清算式 |
執行方式 | 在更生方案期間內定期盡力清償債務。 | 清算名下所有財產變現後分配予債權人。 |
聲請資格 | 1. 先聲請過前置協商或前置調解,但不成立或已毀諾。(原因不可以歸責於債務人) 2. 5 年內沒有從事營業活動、或從事小規模營業活動其營業額平均每月 20 萬元以下。(符合「消費者」的條件) 3. 負債大於資產,且債務在1,200 萬元以下。 4. 不能清償債務或有不能清償債務之虞。(不管怎麼努力都還不完) | 1. 繼承企業保證債務、龐大債務者。 2. 被強制執行多年,已執行償還於債權人之還款金額已超過一定的債務成數以上者。 3. 法院債務更生程序裁定開始後,未能在法院限定時間內提出還款計畫者。 4. 法院聲請更生裁定後之每月還款計畫,依舊仍有無法清償之虞者。 |
債務是否免責 | 更生方案完成後,除不免責債權外,剩餘債務視為消滅。 | 清算後未清償完畢的債務需由法院裁定「免責」或「不免責」,不免責的話債權人仍有追討的權利。 |
2. 債務更生有什麼條件限制?容易聲請嗎?
債務更生只能向法院聲請,不是申請唷! 債務更生是為了讓「有意願但沒有能力」的消費者債務人有機會恢復正常的經濟生活,因此想要聲請債務更生,會有一定的限制與條件。
(1)聲請債務更生的條件
符合以下條件可以聲請債務更生:
- 債務人不能清償債務或有不能清償之虞者,可以聲請更生或清算程序清理債務。
- 債務人無擔保或無優先權之本金及利息債務(例如信用卡、信貸)總額未超過新臺幣 1,200 萬元。
- 債務人不曾依消費者債務清理條例或破產法之規定而受刑之宣告。
3. 債務更生流程、時間、費用看這裡!詢問專業更保險
雖然聲請更生或清算程序並沒有強制規定要找委託人,但對於債務人來說,選擇不同的債務處理方式影響的是後續好幾年的生活,因此建議詢問專業的律師或委託一同參與流程。以下將介紹債務更生流程、債務更生流程所需時間以及相關的費用:
前置協商或調解不成立
若債權人是金融機構或銀行,在聲請債務更生前,一定要經過前置協商或調解。 與債權金融機構進行協商後因不可歸責於債務人的原因毀諾、債權金融機構不同意債務調解方案等因素導致調解不成 立,就可以聲請債務更生。若是民間債權,則可以直接聲請更生或清算。 (但不可以為了聲請更生故意提出明顯不合理的調解方案)
向法院聲請更生
法院裁定開始更生程序後,強制執行事件均須停止。 更生程序開始後,債務人可以聲請保全處分,債權人就不可以再進行過度追討、扣薪等強制執行事件。
更生程序開始
由法院公告債權表,債務人收到後 10 日內要提出更生方案。
法院裁定,開始進行更生方案。
至少 3 個月還款一次,且需符合公平公允、盡力清償的原則。
更生程序結束
除罰金、罰鍰、怠金及追徵金等債務之外,已經申報但還沒還完的債務,以及債權人沒有在公告時間內申報的債務,都一筆勾銷,不用再還。 (但因不可歸責於債權人之事由而沒有申報的債權,債務人仍應依更生條件負履行責任。)
(1)聲請債務更生時間需要多久?
債務更生程序所 耗費的時間,需視各地方法院的作業速度而定,一般來說約需 1~2 年才會完成,過程中可能會需要多次補件(例如收入證明、必要支出證明等),流程可能相當繁瑣,需有耐心積極配合,若是未配合補件及必要說明,更生方案很可能被駁回,就達不到債務清理的目標了。
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(2)聲請債務更生有哪些費用?
聲請債務更生費用可以分為以下 2 部分:
- 聲請費:新臺幣 1,000 元。
- 程序費用:法院酌定必要費用(例如郵務費、法院人員差旅費或其他必要非用)並命令債務人預先繳納,一般為新臺幣 3,000 元至 10,000 元不等。如程序後發現有溢繳或實支結果有餘額應退還。
以上費用逾期未預納者,除別有規定外,法院得駁回更生或清算之聲請。但若是因聲請清算而無資力支出,可以說明原因,聲請法院裁定准予暫免繳納。
4. 債務更生有哪些優缺點?不誠實聲請債務更生會有什麼後果?
(1)債務更生優點是什麼?
債務更生的最大優點就是在「可行的範圍內」處理債務。更生方案通常是依照債務人的所得(收入),減去必要的支出(生活、扶養所需),剩餘的可支配所得盡量用於清償債務。
其次,依更生方案履行後,剩餘的債務也可以一筆勾銷,幾乎都能達成「債務打折」的效果。
第三,若正在被強制執行或有自用住宅,在聲請保全處分後,也不會立刻被扣薪或法拍,有機會可以保住房子,對債務人來說是個得到新生活的機會。
(2)債務更生缺點有哪些?
債務更生缺點是在債務更生的 6~8 年執行期間內,為了讓債務人盡力清償債務,會有一定的「禁奢」生活限制(如前段説明),且在聯徵中心會有信用註記,想向銀行借錢會比較困難。
但此註記原則上在結束債務更生程序 4 年後會被塗銷,最長也不會超過 10 年。
(3)債務人以不誠實的行為聲請債務更生會有什麼後果?
若在聲請更生的過程中,試圖以隱匿、毀棄財產或作不利於債權人之處分,或者捏造債務、承認不真實之債務,或是隱匿、毀棄、偽造文書、變造帳簿、會計文件,導致財產不真確等不誠實的行為,可處 3 年以下有期徒刑,且更生會被駁回,直接進入清算程序,清算後的債務也很可能被不免責。即使更生裁定已經通過,裁定通過 1 年內若是發現上述行為,也可能撤銷更生方案,相當得不償失。