債務更生大補帖｜聲請條件限制和優缺點一次看懂！

1. 債務更生是什麼？消費者債務清理條例中更生和清算的差別是什麼？

（1）債務更生意思是什麼？為什麼需要做債務更生？

債務更生是指「債務人」（欠債的人）經過債務協商、法院調解程序之後，仍有無法清償債務的可能，因此向法院進一步聲請「債務更生」的程序，由法院根據債務人的收入、必要支出衡量，制定一份 6 年的還款計畫（若有不可抗力因素可延長到 8 年）。 對債權人（借錢出去的人）來說，雖然進行債務更生、債務協商、清算等等程序都無法100%拿回所有的本金與利息，但若是不接受這些方案，讓債務人因為難以清償越滾越多的負債而乾脆躲債不還款，損失可能更大。

而對債務人來說，聲請債務更生方案是一個在保障生活必要支出且盡力還款的前提下，有機會擺脫以債養債、得到新生的機會，進行 6 年的更生方案後，還未清償完畢的債務有機會一筆勾銷，擺脫背債人生。

民國 93 年曾發生「卡債風暴」，因為銀行發卡浮濫，許多人使用現金卡及信用卡借款累積了高額利息債務，成為所謂的「卡奴」，衍生了許多相關社會問題。「債務更生」便是為了讓債務人有機會清理債務、重建生活、從卡債更生，並且兼顧債權人公平受償的權益所必要的流程。

（2）債務更生和債務清算差別在哪裡？一張表讓你看懂！

債務更生與債務清算都是處理個人債務的方式，但2者之間仍有差別，但若是難以判斷個人的情況適合用哪一種流程清理債務，建議委託專業的律師協助，勿輕信民間代辦業者聲稱的「代辦更生／清算只要還債務的 1 成」等話術。以下以表格比較更生與清算程序的差別：

（3）債務更生的法源依據：消費者債務清理條例

民國 97 年 4 月 11 日生效實施的「消費者債務清理條例」（又簡稱債清條例、消債條例），是為使負債務之消費者可以依此條例所定的程序清理債務，以調整與債權人及其他利害關係人的權利義務關係，保障債權人公平受償、也謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發展，才制定的法規，法規內容包括了債務更生、清算等相關的程序與條件。

消費者通常是經濟上的弱勢者，其財產較少，債權、債務關係較單純，宜以較簡單易行的程序（相對於破產等程序）處理其債務。此處的「消費者」是指符合下列條件者：

1. 5 年內沒有從事營業活動的債務人。例如：上班族、公務員、家庭主婦等等。
2. 有從事小規模營業活動，但 5 年內平均營業額每月在新臺幣 20 萬元以下的債務人。

2. 債務更生有哪些限制？

債務更生是為了讓「有意願但沒有能力」的消費者債務人有機會恢復正常的經濟生活，因此想要聲請債務更生，會有一定的限制與條件。

（1）聲請債務更生條件

符合以下條件可以聲請債務更生：

1. 債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，可以聲請更生或清算程序清理債務。
2. 債務人無擔保或無優先權之本金及利息債務（例如信用卡、信貸）總額未超過新臺幣 1,200 萬元。
3. 債務人不曾依消費者債務清理條例或破產法之規定而受刑之宣告。

（2）債務更生生活限制

債務更生的原則是「盡力清償」，因此被准許更生方案的債務人，在更生方案完全履行完畢前，生活上應受下列限制：

1. 不得為奢靡浪費之生活消費活動。（例如購買名牌精品、吃高級餐廳等）
2. 不得為賭博或其他投機行為。
3. 除為清償更生債權外，不得為不動產之處分或受讓。
4. 不得為金錢借貸之行為。
5. 不得搭計程車、高鐵及航空器，但因公務所需且由公費支出者，不在此限。
6. 不得從事外國留學或出國旅遊等消費行為。（可能包含出境限制）
7. 不得投資金融商品（例如股票、基金等）。
8. 不得從事逾越通常生活程度之贈與。
9. 每月應製作收入支出項目。

不過在實務運作上，更生債務人生活雖受限制，但因現行追蹤管控機制有限，因此在不過於誇張的範圍內消費或生活並不會受到過多的影響。

3. 債務更生流程、時間、費用看這裡！詢問專業更保險

雖然聲請更生或清算程序並沒有強制規定要找委託人，但對於債務人來說，選擇不同的債務處理方式影響的是後續好幾年的生活，因此建議詢問專業的律師或委託一同參與流程。以下將介紹債務更生流程、債務更生流程所需時間以及相關的費用：

（1）聲請債務更生時間需要多久？

債務更生程序所耗費的時間，需視各地方法院的作業速度而定，一般來說約需 1～2 年才會完成，過程中可能會需要多次補件（例如收入證明、必要支出證明等），流程可能相當繁瑣，需有耐心積極配合，若是未配合補件及必要說明，更生方案很可能被駁回，就達不到債務清理的目標了。

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（2）聲請債務更生有哪些費用？

聲請債務更生費用可以分為以下 2 部分：

聲請費：新臺幣 1,000 元。

• 程序費用：法院酌定必要費用（例如郵務費、法院人員差旅費或其他必要非用）並命令債務人預先繳納，一般為新臺幣 3,000 元至 10,000 元不等。如程序後發現有溢繳或實支結果有餘額應退還。

以上費用逾期未預納者，除別有規定外，法院得駁回更生或清算之聲請。但若是因聲請清算而無資力支出，可以說明原因，聲請法院裁定准予暫免繳納。

4. 債務更生有哪些優缺點？不誠實聲請債務更生後果有哪些？

（1）債務更生優點是什麼？

債務更生的最大優點就是在「可行的範圍內」處理債務。更生方案通常是依照債務人的所得（收入），減去必要的支出（生活、扶養所需），剩餘的可支配所得盡量用於清償債務。

其次，依更生方案履行後，剩餘的債務也可以一筆勾銷，幾乎都能達成「債務打折」的效果。

第三，若正在被強制執行或有自用住宅，在聲請保全處分後，也不會立刻被扣薪或法拍，有機會可以保住房子，對債務人來說是個得到新生活的機會。

（2）債務更生缺點有哪些？

債務更生缺點是在債務更生的 6～8 年執行期間內，為了讓債務人盡力清償債務，會有一定的「禁奢」生活限制（如前段説明），且在聯徵中心會有信用註記，想向銀行借錢會比較困難。但此註記原則上在結束債務更生程序 4 年後會被塗銷，最長也不會超過 10 年。

（3）債務人以不誠實的行為聲請債務更生後果？

若在聲請更生的過程中，試圖以隱匿、毀棄財產或作不利於債權人之處分，或者捏造債務、承認不真實之債務，或是隱匿、毀棄、偽造或變造帳簿、會計文件，導致財產不真確等不誠實的行為，可處 3 年以下有期徒刑。且更生會被駁回，直接進入清算程序，清算後的債務也很可能被不免責。即使更生裁定已經通過，裁定通過 1 年內若是發現上述行為，也可能撤銷更生方案，相當得不償失。

5. 債務更生後的 Q＆A：債務更生真的可以擺脫背債生活嗎？對生活有什麼影響？

（1）債務更生繳完後欠的錢就不用還了嗎？

根據消費者債務清理條例第 76 條，債務人依更生條件全部履行完畢者，除本條例別有規定外，已申報之債權未受清償部分及未申報之債權，均視為消滅。也就是履行完畢後，剩餘的債務在法律上「當然免責」，不再有清償的義務。

（2）債務更生6年可提前還完嗎？

如果可以在更生方案結束前提早還完債務是可以的，債務清償後隨即擺脫債務身分。

（3）債務更生繳完後信用可以申請恢復嗎？

可以，債務更生後最長 4 年就可以恢復在信用聯徵上的註記。

但即使無聯徵註記，個別金融機構內部仍會有用戶的往來紀錄。因此若想申請信用卡或是其他貸款，最好挑沒有欠過債的銀行會比較容易通過。

若想重新開始累積信用，可以以申辦信用卡、成為優質用戶的方式培養信用。例如：每月帳單準時繳納、不使用分期功能，不進入循環利息、帳單全額繳清、使用額度不超過 50% 等，都能慢慢累積金融機構的信用。

6. 債務更生案例分享

債務更生的清償比例並不固定，但主要是依據債務人的財產、固定收入、必要支出以及其他因素（年紀、身體狀況、債務因素等）來決定更生方案是否通過，例如較年輕的人若是法院認為其還有努力工作還清債務的可能，最後核可方案清償的比例可能就比較高；較年長或生活負擔較大的人則以當前的狀況盡力清償，清償的比例可能相對就較低。以下分享 1 個債務更生案例，並說明每個欄位的認定依據。

以上債務更生案例分享，可見法院裁定通過更生方案的依據是債務人是否有盡力還款、債權人受償的權利等，清償比例的多寡並不是最重要的條件。

解決債務問題是一條長路，為了之後無債一身輕的美好人生，這些努力都會是值得的。法律 Follow Me 陪您一同開始債務清理的第一步，若有債務更生法律相關問題，歡迎加入LINE官方帳號，獲得免費法律諮詢。

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